Prévoyance
Préparer ma retraite avec un 3e pilier
AVS et 2e pilier couvrent en moyenne 60 % de votre dernier salaire. Le 3e pilier comble l’écart et réduit vos impôts chaque année : 3a lié, 3b libre, rente ou capital, nous comparons les solutions de nos partenaires et construisons votre stratégie.
Salariés et indépendants3e pilier 3aÉpargnez pour votre retraite et déduisez vos versements de vos impôts, chaque année.
Toute personne qui a un revenu soumis à l’AVS : salarié, indépendant, frontalier imposé en Suisse. Avec une caisse de pension, vous pouvez verser jusqu’à CHF 7 258 par an ; sans caisse de pension (indépendant), jusqu’à 20 % de votre revenu net, au maximum CHF 36 288.
Chaque franc versé est déduit de votre revenu imposable : selon votre canton et votre revenu, un versement maximal fait économiser le plus souvent entre CHF 1 500 et 2 500 d’impôts par an. Le capital est disponible au plus tôt 5 ans avant l’âge de la retraite, ou avant pour acheter votre logement, vous mettre à votre compte ou quitter définitivement la Suisse. Nouveau depuis 2026 : les années non versées peuvent être rattrapées.
Un 3a bancaire et un 3a d’assurance ne se ressemblent pas : le premier est souple, le second protège aussi votre famille (décès, incapacité de gain) et vous engage dans la durée. Ouvrir plusieurs comptes permet d’échelonner les retraits et de casser la progression de l’impôt sur le capital.
Ce que nous faisons : Nous calculons votre économie d’impôt réelle, comparons les solutions bancaires et d’assurance de nos partenaires et bâtissons le plan de versements et de retraits adapté à votre situation.
En parler avec un expert, gratuitementSouple, sans plafond3e pilier 3bUne épargne libre et souple, pour compléter votre prévoyance ou financer vos projets.
Celles et ceux qui ont déjà rempli leur 3a, qui veulent garder la main sur leur épargne, ou qui ont un projet à moyen terme : études des enfants, achat, complément de revenu.
Aucun plafond de versement, retrait possible à tout moment selon le contrat, bénéficiaires choisis librement. Dans les cantons de Genève et de Fribourg, une partie des primes est déductible. Sous certaines conditions de durée et d’âge, le capital versé à l’échéance d’une police 3b est exonéré d’impôt sur le revenu.
La souplesse a un prix : regardez les frais, la durée d’engagement et la part garantie du rendement avant de signer. Un 3b n’est pas un placement court terme.
Ce que nous faisons : Nous vous disons franchement si un 3b est utile dans votre cas, puis comparons les solutions de nos partenaires : garanties, frais, rendement attendu et clauses de sortie.
En parler avec un expert, gratuitementDès 50 ansRente de vieillesseCapital ou rente ? Nous préparons avec vous le passage à la retraite et le meilleur choix fiscal.
À partir de 50–55 ans, et impérativement dans les 3 à 5 ans qui précèdent votre départ : c’est là que se décident la plupart des choix définitifs.
Votre caisse de pension vous laisse choisir entre une rente à vie, un capital ou un mélange des deux — un choix irrévocable, à annoncer souvent 1 à 3 ans à l’avance. L’AVS peut être anticipée d’un ou deux ans (rente réduite d’environ 6,8 % par an) ou ajournée jusqu’à 5 ans (rente augmentée de 5,2 % à 31,5 %). La retraite anticipée LPP est possible dès 58 ans selon le règlement.
La rente est imposée à 100 % comme un revenu ; le capital est imposé une seule fois, à un taux réduit et séparé, mais c’est à vous ensuite de le faire durer. Les retraits (LPP, 3a, libre passage) doivent être étalés sur plusieurs années pour ne pas tout concentrer la même année fiscale.
Ce que nous faisons : Nous simulons votre revenu à la retraite, comparons rente et capital dans votre situation (famille, santé, patrimoine, impôts) et planifions le calendrier des retraits.
En parler avec un expert, gratuitementBilan prévoyance express
Où en êtes-vous ? Réponse en 1 minute
Six questions, un résultat immédiat et personnalisé : votre écart de revenu estimé à la retraite, l’économie d’impôts que vous pourriez réaliser et vos trois priorités.
- Anonyme : aucune donnée n’est enregistrée
- Gratuit, sans inscription
- Conçu par des conseillers diplômés AFA
Gratuit et sans engagement · vous restez libre de comparer · rendez-vous en visio
Estimation indicative et non contractuelle, fondée sur des hypothèses moyennes (couverture AVS + 2e pilier d’environ 60 % du revenu pour un salarié, AVS seule pour un indépendant, taux marginal d’imposition moyen en Suisse romande). Seule une étude personnalisée permet de connaître votre situation réelle.
Pourquoi un cabinet indépendant ?
Un seul établissement, ou tout le marché ?
Ce qui change concrètement quand vous passez par Horizon Conseil.
À partir de quel âge ouvrir un 3e pilier ?
Dès que vous avez un revenu soumis à l’AVS. Plus vous commencez tôt, plus l’effort mensuel est faible et plus vous profitez longtemps des déductions fiscales.
Combien puis-je verser en 2026 ?
Jusqu’à CHF 7’258 par an si vous êtes affilié à une caisse de pension ; jusqu’à 20 % de votre revenu net (max. CHF 36’288) si vous n’en avez pas. Le 3b n’a pas de plafond.
3a ou 3b : lequel choisir ?
Le 3a est déductible des impôts mais bloqué jusqu’à la retraite (sauf achat d’un logement, départ ou indépendance). Le 3b est libre mais sans déduction fédérale. Souvent, la bonne réponse est une combinaison des deux.
Capital ou rente à la retraite ?
Le capital offre de la liberté, la rente de la sécurité. Le choix dépend de votre santé, de votre situation familiale et de votre fiscalité : nous le préparons plusieurs années à l’avance.
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