Hypothèques
Acheter mon logement : capacité, fonds propres, dossier
Combien pouvez-vous acheter ? Comment réunir 20 % de fonds propres avec vos 2e et 3e piliers ? Nous faisons le calcul avec vous, préparons un dossier solide et le présentons à plusieurs banques.
Premier achatCapacité d’achatNous calculons le prix que vous pouvez viser, selon vos revenus et vos fonds propres.
Toute personne qui envisage d’acheter sa résidence principale ou secondaire, seule ou à deux, salariée ou indépendante.
Les banques appliquent deux règles : au moins 20 % de fonds propres (dont 10 % hors 2e pilier), et des charges théoriques — intérêts calculés à un taux prudent d’environ 5 %, amortissement et 1 % d’entretien — qui ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus bruts. Ce calcul détermine le prix que vous pouvez viser, pas le taux du moment.
Le taux réel que vous paierez est bien plus bas que le taux de calcul : c’est la tenue des charges, pas les fonds propres, qui bloque le plus souvent les dossiers. Un leasing ou un crédit à la consommation en cours réduit directement votre capacité.
Ce que nous faisons : Nous calculons votre capacité réelle selon les règles de plusieurs banques (elles diffèrent), et vous disons franchement ce qui est atteignable et ce qu’il faudrait ajuster.
En parler avec un expert, gratuitementSalariés et indépendantsFonds propres avec vos 2e et 3e piliersNous vous montrons comment les utiliser, et ce que cela change pour votre retraite.
Les acheteurs qui n’ont pas 20 % d’épargne disponible, mais un avoir de caisse de pension ou un 3e pilier.
Le 3e pilier peut être retiré ou mis en gage pour la résidence principale. Le 2e pilier aussi : retrait de tout l’avoir jusqu’à 50 ans (plafonné ensuite), minimum CHF 20 000, ou nantissement sans retrait. Au moins 10 % du prix doivent venir d’une autre source que le 2e pilier.
Retirer son 2e pilier réduit ses prestations de retraite et souvent ses couvertures décès et invalidité ; le montant est imposé au retrait et doit être remboursé en cas de revente. Le nantissement préserve tout cela mais augmente l’hypothèque.
Ce que nous faisons : Nous comparons retrait et nantissement dans votre situation, chiffrons l’impact sur votre retraite et préparons les demandes auprès de vos institutions.
En parler avec un expert, gratuitementFuturs propriétairesUn dossier bancaire solideNous préparons et présentons votre dossier aux banques, pour maximiser vos chances.
Tous les acheteurs — et particulièrement les indépendants, les frontaliers et les personnes dont les revenus varient.
Un dossier complet (revenus, fonds propres, extrait de poursuites, pièces du bien) présenté en même temps à plusieurs banques et assureurs déclenche une vraie mise en concurrence : c’est là que se gagnent les meilleures conditions, bien plus qu’en négociant seul avec sa banque.
Les prêteurs regardent la tenue des charges jusqu’à la retraite : à partir de 50 ans, le dossier doit montrer que l’hypothèque reste supportable avec vos futures rentes.
Ce que nous faisons : Nous montons le dossier avec vous, le présentons à nos banques et assureurs partenaires et vous accompagnons jusqu’à la signature chez le notaire — sans frais pour vous.
En parler avec un expert, gratuitementSimulez en 30 secondes
Combien pourriez-vous gagner ?
Deux estimations rapides pour vous faire une première idée, avant d’en parler avec un conseiller.
Estimation indicative et non contractuelle, basée sur un taux marginal d’imposition moyen en Suisse romande. Votre économie réelle dépend de votre canton, de votre commune et de votre situation familiale.
Estimation indicative selon les règles usuelles des banques suisses (taux théorique 5 %, amortissement au 2/3 en 15 ans, frais 1 %, charges max. 1/3 du revenu). Nos experts comparent ensuite plusieurs banques pour vous.
Pourquoi un cabinet indépendant ?
Un seul établissement, ou tout le marché ?
Ce qui change concrètement quand vous passez par Horizon Conseil.
De combien de fonds propres ai-je besoin ?
En principe 20 % du prix du bien, dont au moins 10 % qui ne proviennent pas du 2e pilier (épargne, 3e pilier, donation…). Nous regardons avec vous comment les réunir.
Quel revenu faut-il pour acheter ?
Les banques vérifient que les charges théoriques (intérêts à environ 5 %, amortissement et entretien) ne dépassent pas un tiers de votre revenu brut. Pour CHF 1’000’000 avec 20 % d’apport, comptez environ CHF 170’000 de revenu annuel du ménage.
Puis-je utiliser mon 2e pilier ?
Oui, pour votre résidence principale, en retrait anticipé (minimum CHF 20’000) ou en mise en gage. Nous comparons les deux options et leur impact sur votre retraite et vos couvertures.
Quels frais en plus du prix ?
Frais de notaire et droits de mutation (très variables selon le canton), cédules hypothécaires, parfois courtage : prévoyez 3 à 5 % du prix, à payer en plus des fonds propres.
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