Hypothèques
Choisir la bonne hypothèque : fixe, SARON ou mixte
Le bon type, la bonne durée, la bonne banque : nous vous expliquons chaque formule, mettons nos banques partenaires en concurrence et optimisons votre amortissement avec vos impôts.
Tous profilsFixe, SARON ou mixteNous vous expliquons chaque formule et choisissons avec vous selon votre profil.
Tout emprunteur, à l’achat comme au renouvellement.
L’hypothèque fixe bloque le taux pour 2 à 15 ans : vous savez exactement ce que vous payez. La SARON suit le marché, historiquement moins chère en moyenne mais variable d’un trimestre à l’autre. Répartir l’hypothèque en plusieurs tranches (fixe + SARON, ou plusieurs échéances) lisse le risque.
Une hypothèque fixe résiliée avant terme coûte une pénalité qui peut atteindre plusieurs dizaines de milliers de francs : la durée doit correspondre à votre projet de vie (vente, déménagement, retraite), pas seulement au taux du jour.
Ce que nous faisons : Nous analysons votre horizon et votre tolérance au risque, puis comparons les offres fixe et SARON de nos partenaires pour construire la combinaison adaptée.
En parler avec un expert, gratuitementComparaison gratuitePlusieurs banques comparéesNos banques partenaires sont mises en concurrence pour obtenir les meilleures conditions.
Tout le monde : quelques dixièmes de pour-cent sur une hypothèque de CHF 800 000 représentent plusieurs milliers de francs par an.
Banques cantonales, grandes banques, banques régionales, assureurs et caisses de pension ne financent pas aux mêmes conditions ni avec les mêmes règles. Mettre leurs offres côte à côte, avec un dossier identique, fait baisser le taux et améliore les conditions d’amortissement.
Le taux affiché n’est pas le taux obtenu : il se négocie, et les offres ont une durée de validité courte. Il faut être prêt à signer au bon moment.
Ce que nous faisons : Nous mettons nos partenaires en concurrence, négocions pour vous et vous présentons une comparaison claire. Vous choisissez ; nous ne touchons rien de votre part.
En parler avec un expert, gratuitementPropriétairesAmortissement direct ou indirectL’amortissement indirect via un 3e pilier peut alléger vos impôts.
Tout propriétaire qui doit amortir sa 2e hypothèque (la part au-delà de 65 % du prix doit être remboursée en 15 ans au plus, ou avant la retraite).
En amortissement direct, vous remboursez la banque chaque année : la dette baisse, les intérêts aussi, mais votre impôt augmente. En indirect, vous versez le même montant sur un 3e pilier mis en gage : la dette reste stable, les intérêts restent déductibles, et vos versements 3a sont déduits de votre revenu.
L’indirect n’est intéressant que si le rendement du 3a et l’économie d’impôt dépassent l’intérêt payé en plus. Et il faut un 3a qui accepte le nantissement.
Ce que nous faisons : Nous chiffrons les deux options sur votre situation fiscale et, si l’indirect est pertinent, nous choisissons le 3a adapté parmi nos partenaires.
En parler avec un expert, gratuitementPourquoi un cabinet indépendant ?
Un seul établissement, ou tout le marché ?
Ce qui change concrètement quand vous passez par Horizon Conseil.
Fixe ou SARON : que choisir ?
Le taux fixe apporte de la sécurité, le SARON suit le marché. Le bon choix dépend de votre budget, de votre horizon et de votre tolérance au risque : souvent, un mélange des deux est pertinent.
Faut-il plusieurs tranches ?
Deux au maximum, avec des échéances proches : trop de tranches aux dates différentes vous lient à votre banque au moment de renouveler.
Amortissement direct ou indirect ?
L’amortissement indirect via un 3e pilier mis en gage garde vos intérêts déductibles et déduit vos versements 3a : souvent CHF 1’000 à 2’500 d’impôts économisés par an. Nous comparons les deux avec votre taux marginal.
Votre accompagnement est-il payant ?
Non : l’étude, la comparaison des banques et l’accompagnement sont gratuits et sans engagement pour vous.
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